워크아웃과 개인회생, 무엇이 다를까

1. 조정 대상 채권의 범위가 다릅니다

개인워크아웃은 신용회복지원협약에 가입한 채권금융회사 등의 채무를 중심으로 조정합니다. 개인회생은 금융채무 외에도 조세, 보증채무와 개인 간 채무 등을 채권자목록에 포함해 법원 절차에서 다룰 수 있지만, 비면책채권이나 담보권처럼 별도 효과가 적용되는 채권도 있습니다.

2. 개인워크아웃은 연체 단계와 협약 요건을 확인합니다

신용회복위원회는 일반 개인워크아웃을 통상 90일 이상 연체된 채무자를 위한 제도로 안내합니다. 연체 전이나 단기 연체 단계에는 신속채무조정·사전채무조정 등 다른 제도가 있으므로, 개인워크아웃을 기다리기 위해 일부러 연체할 필요는 없습니다.

감면과 상환기간은 채무의 상각 여부, 소득·재산, 취약계층 해당 여부와 협약 기준에 따라 달라집니다. 광고에 나온 최대 감면율을 자신의 확정 결과로 생각해서는 안 됩니다.

3. 개인회생은 소득과 청산가치를 함께 봅니다

개인회생은 장래 계속적 또는 반복적 소득이 있고 법정 채무한도 안에 있는 개인채무자가 변제계획을 제출하는 절차입니다. 총변제액은 원칙적으로 파산 시 배당 가능한 청산가치 이상이어야 하므로, 소득뿐 아니라 부동산·보증금·보험 등 재산도 함께 계산합니다.

4. 같은 월 변제금이라도 결과는 다를 수 있습니다

협약에 가입하지 않은 채권이 많은지, 담보채무와 보증인이 있는지, 급여 압류가 진행 중인지에 따라 적합한 절차가 달라질 수 있습니다. 두 제도의 예상 월 납입액, 전체 기간, 제외되는 채무와 중도 실패 시 효과를 같은 기준으로 비교해야 합니다.